王治超：寿险精算要引领行业转型升级

时间：2014-08-09 17:16    来源：新浪财经  

　　由《中国保险报》主办的第16期“中国保险热点对话”于8月8日在北京举办。本期对话主题为“寿险精算：使命与责任”。围绕这一话题，保险监管部门相关领导、主要保险公司总精算师或精算部门负责人、专家学者等进行交流探讨。

　　中国保监会人身保险监管部副主任王治超做了主题演讲，以下是发言摘录：

　　王治超：今天热点对话的题目起的特别好，使命与责任，无论是对个人还是企业，都有自己的使命和责任。我们的公司要有使命，保险更是如此，保险让生活更美好，所以个人和企业都有他的使命和责任。对寿险精算更应该如此，因为寿险精算是在众多人的呵护之下，从无到有，从小到大。所以一个新的生命的诞生，就有它的使命，至于寿险精算有什么使命，希望大家不忘初心，当年在人民银行[微博]为什么提精算师，为什么成立精算师协会，到了保监会以后，从原来的寿险精算推到现在的产险精算，到“偿二代”，赋予精算师越来越多的责任，保监会整个行业对精算师有很高的期望。我觉得行业期望，社会的期望，就是你的使命和责任。

　　我跟大家汇报三点，第一就是我们从监管上理解寿险精算的使命与责任，第二讲费率市场化改革，第三个讲关于“偿二代”体系建设。

　　在寿险业过去20多年的快速发展中，寿险精算发挥十分重要的作用，帮助行业形成三大体系的雏形，一是定价体系，如寿险产品的定价，此前的定价体系从99年普通寿险精算规定开始到07年精算规定为止，这一整套定价体系都是建立在费率严格管理基础上的，整套定价体系都需要做渐进性，甚至在局部是颠覆性的改革。反映未来寿险业发展方向的精算体系，引领行业转型升级，并提质增效，这就是当代精算师的使命与责任。

　　我们精算师队伍要清醒的认识到近几年寿险业发展遇到的一些瓶颈，前期快速发展中蕴藏着深层次的问题和风险逐渐暴露，如营销员渠道增员难，留存难问题，成本不断攀升问题，短期产品井喷问题，治理结构不完善，投资问题等等。解决行业这些深层次的问题需要勇气，更需要智慧和专业。我认为应该遵循两个原则，一是在发展中解决问题，寿险业从改革开放恢复经营开始，就是从风险处理中一步一步发展壮大起来的。因此大家要对寿险行业发展充满信心。二是靠改革和创新解决问题，完全否定推翻旧有模式并不能解决问题，解决问题的唯一出路就是改革创新。精算师创造性的创造了分红、万能等产品，为行业创新发展、跨越式发展作出了积极贡献，在现阶段引领行业发展，走出原有高成本、高投入、低效益的发展模式，精算要发挥引领作用和专业作用。

　　有为才有位，当今精算师是非常幸运的，三大趋势相互渗透，相互叠加，一是定价权，投资权的全面市场化改革，二是大金融发展的趋势，三是互联网乃至移动互联网的兴起，三大趋势同时叠加，形成了一个大变革的时代。精算师们一定要增强使命感与责任感，抓住历史机遇，帮助行业转型升级，也只有伴随着行业转型升级，精算师队伍才能更好的实现自身的价值，完成专业和职业上的升华，有为才有位。

　　关于费率市场化改革取得的成绩，自2013年8月5日启动以来，普通性寿险费率改革实施已有一年，目前市场运行平稳，改革成效已经初步显现，多公司报备费率数量不断增多，是费改到今年6月底已达到313个，二是普通型保费收入大幅上升。三是改革风险得到有效防范，行业没有出现因费率改革引发的退保和转保。

　　第三是万能险改革，从今年年初起，在总结前期普通险人身保险改革的经验基础上，我会开始研究万能险改革工作，推动万能险人身保险费率改革思路，为全面广泛听取行业对万能险人身保险保险费率的意见，保监会在今年3月下发了调研通知，全面征求改革向与建议，而后起草了万能险精算规定修订稿，并先后四次召开会议，进行反复讨论修订，听取各方面意见，综合平衡各方利益，创新风控。

　　改革的内容将主要通过修订万能险精算规定的体现，具体包括五个方面，一是放开万能险最低保证利率，将定价自主权交还给公司，进一步发挥万能险灵活、透明的优势，增强万能险相对其他金融产品的竞争力，二是提高万能险风险保障职能要求，体现回归导向，三是降低万能险的费用上限，以进一步保护消费者利益，四是提高对万能险的要求，五是完善万能险准备金评估准则，上述改革内容立足于我国万能险经营的现状，充分吸收借鉴国际经验，体现了回归保障，保护消费者利益，支持产品创新等导向，在行业可承受的范围内，风险基本可控，改革将于年内出台。

　　关于“偿二代”体系的建设。“偿二代”是一个系统性的大工程，从2012年启动以来，项目组包括保监会财会部、寿险部多个部门与行业一道做了大量工作，以风险度量为基础，构建了一个比较科学、兼顾行业实践的保险监管框架，在监管理念、监管原则、技术标准上都有很多新亮点、新突破，体现了未来发展趋势。“偿二代”的亮点体现在以下一些方面，一是宏观顶层设计，统一监管，风险导向，兼顾价值等理念和原则，得到了行业普遍认同，二是技术方案专业严谨，几个项目组对行业风险进行了细致入微的研究，科学谨慎解剖风险，三是制度设计体现了新趋势，走在国际前列。如资本分析管理，宏观审慎监管，风险管理评级打分，并直接与资本相关联等都走在了世界前列。

　　下一阶段，我们将继续积极参与加强寿险“偿二代”体系建设，还将遵循以下原则，完善“偿二代”制度。一是进一步符合中国寿险业发展的实际阶段，产品特点，业务特点，我国虽有寿险公司进入全球五百强，但行业还在初级阶段，我国分红险在市场上的主导地位和国外存在较大差异，此外我国资本市场波动较大，缺乏公开、高流动性的风险管理工具的这些因素，在“偿二代”寿险的制度体系建设中均需要考虑。第二进一步适应放开前端，管住后端的需要，监管的可检验性，偿付能力标准作为一个监管的体系，不是一味追求先进性，而要确保延续性，在没有充分实践证明之前，应保持充分的审慎性。三与国际标准合理衔接，以国内实践基础和数据基础为根本，充分借鉴国际上比较认可的方法，博采众家之长。四是以问题为导向，公司有一个误区，只关心“偿二代”对公司的资本要求，是提高还是降低了，从结果出发，引向技术方案。这容易导致误判，“偿二代”的技术方案一定要充分实施论证，不但要静态实施一些时间点，还要充分考虑一个动态的经济周期，不但要看整体结果，还要分项看对产品形态，投资负债管理等多方面的长远影响。只有从充分多维度长周期的检验，才能出台一个兼顾科学性与操作性的技术标准。五是坚持底线思维。我们现在推“偿二代”过程中，有一些人会不知不觉的否定“偿一代”，“偿一代”是存在一些问题，但是仍然是基本有效的制度。最重要的标准就是多年来“偿一代”一直能够有效的识别出行业的问题公司，确保行业没有发生系统性风险。“偿二代”以全面的风险衡量为导向，可能更科学，但也更复杂，更晦涩，而一个复杂的体系，需要用较长的时间来磨砺，进行检验。

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