蚂蚁金服CEO井贤栋：未来十年是“信用红利”时代

时间：2017-06-07 16:06    来源：上海证券报  

　　随着信用解锁在共享单车行业的火暴，芝麻信用开始成为蚂蚁系的又一张“王牌”。昨天是芝麻信用第三个“信用日”。芝麻信用未来的发展重点为何?蚂蚁金服CEO井贤栋与芝麻信用总经理胡滔昨日在接受记者采访时点明了方向。“未来，信用在一定程度上极大地取代了支付的动作，不用现场付钱会逐渐成为潮流。”

　　据悉，定位于蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，芝麻信用的接入场景已经涵盖了金融借贷、租车、酒店先住后付、共享单车、租房、签证办理等众多创新场景。目前芝麻的企业征信用户有约100万;个人用户方面，开通芝麻信用用户约2亿，其中1亿多用户使用芝麻分享用过信用服务。

　　“十年后到处是信用城市”

　　2015年6月6日，蚂蚁金服旗下的芝麻信用开放全国范围公测，并联合华润万家和全时便利店，在北京、杭州两地各开设了一家“无人超市”试点，其中杭州的无人超市一天的付款率达到82%。此后，每年的6月6日将被定义为“信用日”。到今年已经是第三年，2017年信用日的重点是信用城市的打造。

　　井贤栋表示，10年后，国内绝大多数城市都将成为信用城市。伴随着信用的普及，超过90%的押金会逐渐消失;当生物识别技术与信用结合，超过80%的证明会逐渐消失;未来，信用在一定程度上极大地取代了支付的动作，不用现场付钱会逐渐成为潮流。

　　而从2013年开始筹备以来，芝麻信用的初衷就是为了解决“信任的壁垒”问题。谈到2015年1月22日，芝麻信用与第一个商户神州租车合作，试运行免押金租车的业务时的场景，芝麻信用总经理胡滔仍感慨万千，这对于芝麻乃至整个蚂蚁来说是在开拓一个从0到1的市场。

　　据她回忆，免押金租车当时的违约率高达6%，半年后则降低到千分之三，这让大家看到了免押金服务的可行性。此后芝麻信用开始尝试信用在酒店入住，充电宝、雨伞借用等各种新兴领域的应用，直到今年与14家共享单车企业达成信用解锁合作。

　　“很多人都说芝麻很幸运抢到了共享单车的风口，其实机会永远是给准备好的人，如果没有我们过去两年在整个产品的打磨，现在也赶不上这个风口。”胡滔坦言，那些原本因为技术不够发达、程序比较繁琐、成本较高导致的服务不够便利的商业场景，都可以通过信用加以改善。据透露，芝麻现在还在拓展一些停车场业务，能够做到抬杆即走。换句话说，通过信用，消费者可以实现先享受服务、后付费这样的模式。

　　“芝麻信用分不是营销分，也不是会员分，是一个开放体系，所谓的免押是在用户授权使用信用的情况下，由场景提供的服务。”对于芝麻分，蚂蚁金服CEO井贤栋给出了这样的判断。

　　“通过信任打破商业的壁垒”

　　曾几何时，芝麻分成为支付宝用户默默比拼的一个指标。

　　而今年的“信用日”，蚂蚁金服董事长彭蕾在新开微博的第一篇博文中秀出了自己高达856分的芝麻分，这在以950分为最高标准的芝麻信用体系中是一个颇具杀伤力的分数，但也马上遭到支付宝小编的调侃：“董事长同学，你一上来就炫耀自己的芝麻信用分，你让我们这些分数比你高的到底是晒还是不晒呢。”

　　而在蚂蚁的长期规划中，信用等于财富，而这也是芝麻信用的愿景。然而最近社会关于“征信是否应该仅用于金融借贷领域”的相关讨论日益增多，也让公众对于芝麻信用的多场景开拓模式产生疑惑。

　　对此井贤栋指出，社会信用体系是整个中国社会市场经济发展的一个重要的制度安排，好的信用体系可以推动整个社会综合治理的发展。信用体系也是一种社会资本，推动市场资源合理配置，体现出社会的公平。

　　但他同时坦言，信用的发展也存在几个层面的问题，包括法律层面、制度层面、信息层面、市场层面以及文化层面。芝麻信用过去几年从意识层面、市场层面和信息层面做了很多工作。“由于社会信用体现建设仍不够完善，导致的一些生活成本还是很高。例如，类似共享单车这样的商业模式的押金等等。”他说，希望信用能够创造价值，使信用等于财富。

　　据井贤栋介绍，目前芝麻信用创造了很多信用的场景，光免押金一项已经在380个城市提供了8大类信用免押服务，包括租房、租车、共享单车，累计免押金超过340亿。

　　井贤栋坦言，阿里从第一天立志让“天下没有难做的生意”开始，信用体系就是其中的基础。“我们要做的是通过信任打破商业的壁垒。”

　　他预测，未来10年将是“信用红利”来临的时代，信用经济成为社会发展的最大红利，会使商业流程再造，信用有望成为商业模式中重要的组成因素之一。有信可“用”将有望普及到更多的商业场景之中。

　　芝麻信用正在开疆拓土

　　从共享单车的信用解锁来看，井贤栋认为其对于共享经济的助益在于，让商业回归本质，而非成为PE/VC资本推动的产业。

　　值得一提的是，芝麻信用在开拓应用场景时曾与不少阿里系公司有所协同，包括与石基信息和飞猪(原阿里旅行)推广的酒店信用入住，投资ofo并打造信用解锁的行业应用样板等。井贤栋表示，投资与信用推广应用，两者没有必然的联系，芝麻的开放是平等的，不存在内外之别。

　　在用户信用数据方面，胡滔指出，信用最核心的是要保护好个人隐私和信息安全。现如今《网络安全法》等政策环境也在不断完善，用户数据只有经过本人授权才可以查询。

　　除了个人征信业务的场景探索外，芝麻信用在2015年底取得了从事企业征信业务的资格备案。去年7月，芝麻信用正式推出其小微企业信用洞察“灵芝”系统，包含企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品。据胡滔介绍，目前企业征信方面芝麻主要面向小微企业提供征信服务，目前刚刚起步。

　　一个有趣的现象是，芝麻在2015年尝试的无人超市试点已经孕育出了相同模式的创业企业快猫。而据记者了解，在阿里系全力推进“新零售”的大背景下，已经有商超有意推出类似“无人超市”模式的信用合作。胡滔坦言，这样的想法和理念通过各个行业的合作标杆树立起来才能星火燎原，从一个项目变成一种模式，如今共享单车领域大热的“信用解锁”也是如此。

　　记者昨日从芝麻信用获悉，继新加坡之后，卢森堡和日本也正式开通了芝麻分办签证，减少申请材料的服务。另据胡滔透露，芝麻信用正在与通信运营商洽谈合作，运营商免预存领域也被认为有望成为新的场景爆点。

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