大额存单利率为何上浮

时间：2017-07-13 21:51    来源：经济日报  

　　近期，大额存单利率上浮比例普遍较高。据融360最新监测的数据显示，32家银行大额存单各期存款利率普遍上浮40%以上，3个月期大额存单较基准利率最高上浮45.45%，6个月、1年期、2年期大额存单较基准利率最高上浮50%，3年期大额存单较基准利率最高上浮45%。

　　所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。中国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。大额存单类似定期存款，个人投资者认购大额存单门槛为20万元，相比定期存款起点更高，利率也更高，但风险水平和定期存款相当。大额存单的流动性也更好，可以转让、提前支取和赎回。此外，大额存单还可贷款抵押，也可作为出国保证金开立存款证明。在期限上，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

　　近期大额存单利率为何上浮?业内人士认为主要有两方面原因，一是银行为应对6月底的考核，二是与货币基金收益率上升有关。“近期以余额宝为代表的货币基金收益率不断上涨，普遍已经超过4%。”融360分析师李万赋表示，目前多数银行在“存款保卫战”中想要与货币基金抗衡，主要方式就是上浮大额存单利率。

　　货币基金收益率的普遍上涨，使得其规模迅速扩张。天相投顾数据显示，截至6月底，货币基金的规模达到5.11万亿，相比去年底的4.32万亿，净增7832亿元，增幅达到18.09%。

　　尽管货币基金来势汹汹，但不少银行人士也表示，长远来看，大额存单的吸引力还是难以削弱。李万赋表示，对于有大额理财需求但比较保守的投资者，尤其是一些中老年人来说，选择大额存单比较合适。同时，一些有资产配置需求的投资者基于风险分散原则，也会选择大额存单。

　　他同时提醒说，投资者在选择大额存单时，需要了解不同银行不同期限的大额存单所对应的利率，以及该大额存单提前支取如何计息，通过多方面的比较之后再作决定。

　　记者了解到，大额存单对提前支取通常有一定限制。比如，在次数方面，有的银行规定只能提前支取两次，有的则可以多次提前支取;在利率方面，则是根据持有时间的长短来具体计算，如果某投资者买入期限为5年的大额存单，其持有时间在6个月以内、6个月至1年期间、1年至2年期间，所享受的利率都有所不同。

　　除了提前支取，大额存单还可在二级市场流通转让。业内人士表示，投资者转让大额存单时，由于前后两名投资者合计持有时间与存单期限一致，利率不受影响。换言之，持有大额存单的投资者通过转让，可实现短期资金按长期存款利率计算的利息收入。比如，同样是一位买入期限为5年的大额存单投资者，在持有1个月后卖出，这期间的收益也是按5年期利率计算的，即让短线资金通过长线配置的方式，可以获得较高的收益。

　　展望后市，在度过6月份考核期之后，大额存单利率还会维持高位吗?对此，李万赋表示，未来部分资金较为紧张的城商行和农商行，仍会提高利率吸引更多大额客户。

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