部分银行利率一浮到顶一年期存款利息没有下降

时间：2014-11-24 15:08 来源：北京日报

　　央行时隔28个月首次降息。昨日，记者调查发现，央行上周五出台利率新政后，在本市有业务的宁波银行、平安银行、南京银行等部分中小银行已纷纷将存款利率上浮到顶至基准利率的1.2倍。以一年期存款基准利率为例，降息前，一年期存款利率为3%，上浮至1.1倍，利率为3.3%;降息后，利率为2.75%，如果上浮至1.2倍，利率依旧是3.3%，老百姓的存款利息没有下降。

　　与此同时，央行下调了贷款基准利率，例如一年期的下调0.4个百分点至5.6%，北京住房公积金管理中心随之宣布下调个人贷款利率0.25%，这对有借贷需求的企业以及有按揭贷款的市民，无疑是一个利好消息，能为其省下可观的利息。

　　宝宝类产品收益率或下降

　　央行降息对本市老百姓的生活会有哪些影响?银行存款收益会不会大幅缩水?记者计算了一下，以一年期存款基准利率下调0.25个百分点来计算，10万元定期存款一年的利息减少250元。然而，由于存款利率浮动区间上限提高，利息可能并不比以前少。如果银行把这个上限用足的话，可以覆盖由基准利率下降带来的存款人损失。降息前，一年期存款利率为3%，上浮至1.1倍，利率为3.3%;降息后，利率为2.75%，上浮至1.2倍，利率恰好依旧是3.3%。

　　那么，市民购买的银行理财产品的收益率会不会跟着下降?除去资金面宽松之外，许多银行理财产品设置了收益率浮动条款，收益率据央行基准利率而调整。银率网分析师认为，银行理财产品平均预期年化收益率会随着存款利息的降低而降低。今年第四季度以来银行理财产品平均预期年化收益率一直处于下行通道，这种局面仍将继续。即使到年底，银行理财产品也不会有太大的回升表现。

　　“那是不是该转存余额宝了?”有网友发出了这样的疑问，想给存款“搬家”。对此，业内专家分析称，货币基金收益率与资金面紧密相关，“钱荒”时货币基金收益大升，降息释放资金量时，市面上的钱变多，预计“余额宝”等宝宝类产品的收益率也会一齐往下走。

　　80万元公积金每月少还107元

　　受央行降息影响，北京住房公积金管理中心22日宣布，北京市个人公积金存款、贷款利率分别下调0.25%，试点项目贷款下调0.275%。当年缴存公积金存款利率为0.35%，没有变动。上年结转公积金利率调整后为2.35%。1年至5年的贷款利率在调整后为3.75%，5年至30年调整后为4.25%。

　　北京个人房产金融服务机构伟嘉安捷企划经理吴昊给记者算了一笔账，假设购房人使用公积金贷款80万元，20年还清。按原公积金贷款利率4.5%计算，每月需等额还款5061.21元，20年总还款利息41.5万元;按调整后公积金贷款利率4.25%计算，每月需等额还款4953.88元，20年总还款利息38.9万元。如此可见，执行新的贷款利率，每月将少还107.33元，总利息将少还约2.6万元。

　　“一个月能省出五六顿饭钱呢!”一听到央行降息的消息，“房奴”葛先生乐了，马上为自己算了一下一个月少背多少债。葛先生买房时使用商业贷款80万元，分20年还清。降息前利率为6.55%，9折优惠后利率为5.90%，每月还款5685.39元;降息后的利率为6.15%，9折优惠后为5.54%，每月还款5521.19元，每月相差约164.2元，20年大约4万元。

　　企业融资成本降低

　　由于在目前市场上，银行对中小企业放贷大多执行的是上浮利率，其中上浮30%至40%都非常普遍。此次降息可以有效地降低中小企业支付的贷款利息。假设一家企业向银行贷了100万元1年期贷款，执行的是上浮30%的利率。在降息前，企业需支付的资金成本为7.8%，降息后，利率同样上浮30%的情况下，企业需支付的资金成本下降为7.28%，足足下降0.52个百分点，贷款100万元，企业一年支付给银行的利息可以节省5200元。

　　“此次下调贷款和存款基准利率，重点是发挥基准利率的引导作用，促使实际利率回归合理水平，着力缓解企业融资成本高这一突出问题。”央行有关负责人在答记者问时表示，此次政策调整重点就是要缓解企业融资“贵”。

　　银行吃息差越来越难

　　“央行公布消息3小时后，我们就宣布存款利率按基准上浮20%了。您可以到我们的官网上查看，在中间位置，‘存款利率’标红突出了。”昨日，宁波银行北京建国门内大街支行一名工作人员在电话里告诉记者。

　　记者走访发现，多家商业银行一年期贷款基准利率都已按照规定下调至5.6%，但对于一年期存款利率的执行却差距较大，多数银行没有执行存款基准利率，都有所上浮，部分中小银行和城市商业银行甚至“一浮到顶”，上浮至1.2倍。

　　工行、农行、中行、建行、交行、招商银行、光大银行的整存整取一年期存款均为3%，约为基准利率的1.09倍。兴业、民生、浦发、广发等银行的一年期存款利率3.025%，是基准利率的1.1倍。宁波银行、南京银行、恒丰银行、包商银行、青岛银行及苏州银行等中小银行则宣布，将存款业务全部执行央行基准利率上浮20%最高标准，一年期利率高达3.3%。

　　“关键是存款上浮区间扩大到基准的1.2倍，击中要害啊。”一名银行业人士如此感叹。“银行息差会大大下降”是业界对银行未来前景判断的第一反应。若存款利率上浮到顶依旧是3.3%，但贷款利率却下调了，这就会导致银行的利差缩小，银行赚的钱会因此而减少。中金公司的分析报告称，此次降息后，银行净息差下降，盈利将下降约10个百分点。

　　业内人士认为，各家银行之间存款竞争压力很大，中小银行将利率上浮到顶就是为了留住存款，同时这也对银行如何进行存贷款定价避免亏损是一种考验;而工商银行等大银行则似乎“不差钱”，因此没有将存款利率一浮到顶，想借此减少成本。

　　实习记者董禹含

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