监管之下的行业前瞻 深耕消费金融和大数据风控

时间：2016-09-07 22:05    来源：商业电讯  

　　8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)正式出台，暂行办法明确了对于P2P的定位：对金融机构形成互补。承担起普惠金融的责任，与传统金融机构业务空缺部分形成互补。并明确规定个人借款不得超过20万每笔，企业借款不得超过100万每笔。

　　对于《办法》的出台，爱钱进可以说是有前瞻性的认识。在《办法》还未面世之时，爱钱进就一直以小额分散为借款原则，并深耕消费金融以及大数据风控，承担起自己普惠金融这一角色定位。

　　“小而美”借款原则助力消费金融

　　从爱钱进发布的《P2P借款人行为调研分析报告》可以看出，人们对于普惠金融的需求日益显著，特别是80后，处于事业上升期，也对物质生活水平有一定的要求，P2P借贷成了他们借款用于消费的一个重要选择，借款用于购房，购车，电商，购物，装修等各种消费方式。

　　根据爱钱进上半年运营报告显示，从2016年1月1日至2016年6月30日期间，爱钱进帮助77664位借款用户借款成功，且借款人数每月呈稳步上升趋势。并且借款中91.57%在10万元以下。年龄上，集中在26到45岁。26至30岁占比28.93%，31至35岁占比18.67%，36至45岁占比21.79%。地域上覆盖全国，中，东部所占比重高于西部。小额分散，极大降低了投资风险。

　　爱钱进始终坚持“小额分散”的借贷匹配原则。“分散”指借款人分散在全国的不同地区、行业、年龄层，这些分散个体之间的违约概率保持独立性，那么同时违约的概率就非常下。“小额”则是避免统计学上的“小样本偏差”。放款总额一定的情况下，借小额出去相比大额能产生更多客户，根据统计学原理，只有样本的数量越大，才越符合正态分布，在统计学上也才有了意义。爱钱进坚持“小额分散”原则最大的目的是为了将金融服务延伸到每一个金融普及程度差的地区，这样就可以更好地为每一位老百姓提供更便捷的金融服务，最大程度上使每一笔借款都是优质借款，做到“小而美”。

　　“云图”引领大数据风控

　　值得一提的是爱钱进在大数据风控方面也取得巨大成就。爱钱进创始合伙人董褀介绍，“信用贷款的核心是要评估贷款后还钱的概率，金融行业里面做规模是一个非常容易的事情，最难的是怎么评估借钱人还钱的概率，而且基于这个概率做合适的并且能够保证自己活下来的有竞争力的定价，这是真正难的地方。大多互联网金融公司把钱花在营销上、品牌上，而我们认为金融核心能力是在于风控，技术是金融科技公司安身立命的根本”。

　　爱钱进拥有业内首个大数据动态风控系统“云图”。“云图”是母公司普惠金融自主研发的，采用云计算、知识图谱应用与机器学习等技术建立的动态风控系统，能够提升借款审核等流程上的效率和准确率。规避借款风险。

　　对于借款风险，还款能力是主要的一个风险因素，而还款的能力主要依据于对借款人的征信考究。一个借款人的征信考究成本如果过高，将产生高额的还款利率，则失去了普惠金融的意义。在此，利用科技创新的能力则得以体现，通过互联网大数据，云计算等科学技术，构建一个低成本的征信体系将是的行业的一个重要目标。“云图”对于这一体系的建立具有重大意义。

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