零用贷理财大课堂：P2P的风控危机感如何解除

时间：2017-12-20 11:27    来源：中国青年报  

 　　近日，处于风口浪尖上的现金贷，终于在监管层面迎来了“大考”。 12月1日，互金风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，则让现金贷的监管要求彻底浮出水面。《通知》再次对网络小额贷款做出严格规定，比较全面的对现金贷业务进行了规范，包括了资格监管，业务监管和借款人适当性监管，并给出了存量逐步退出的安排。

　　

      监管政策直击“现金贷”甚至整个互金行业的“任督二脉“，从下发文件来看，互金的合规整改正在稳步进行，互金行业的深度洗牌仍在持续。监管之后，现金贷逾期风暴全面爆发。“行业普遍的入催率达到50%，但也极为难催，能催回来的，20%都不到”，多位从业者示，行业已如临深渊。

　　作为一个快速发展的新兴行业，过去由于缺门槛、缺标准、缺监管，导致泥沙聚下，混入了一大批投机分子，一些人试图将行业出现的问题事件打上P2P的标签，进行了迅速和广泛的报道，使得P2P的负面形象深入人心。

　　在行业洗牌的背后，是互金平台为了生存下去的努力。越来越多的网贷平台为了继续经营，给投资人带来安全稳健的金融服务，将不得不加强自身风控体系与安全措施。因此，通过强化贷前风控，加强贷后催收，提高风控水平，减少坏账损失，成了保证P2P平台业务经营的唯一出路。

　　如果说外界监管加强，互联网金融的有序竞争，有利于行业发展，那么平台的高度自律则会让整个金融环境更加的健康，网贷平台能走多远还要靠企业自身爱惜羽毛、高度自律!在行业已经发展到瓶颈阶段亟待破解之时，零用贷希望肩负起行业重任，为行业树立标杆, 引领行业的健康发展。

　　

      合规+普惠 开创小额信贷主流模式

　　互联网金融的诞生肩负着普惠金融的使命。零用贷自成立起就建立了“让贷款更容易”的使命，经过多年的创新与发展，零用贷逐步尝试并打破了传统金融市场的既定法则，对传统信贷进行了根本性的颠覆，成为小额信贷主流模式!

　　本着“普惠大众”的理念，零用贷一直坚持责任与普惠为原则，借贷利率始终维持在合法合规的范围内，并不断降低收费，真正做到解决客户应急之需，让更多人受益。在切实帮助广大融资客户降低借贷成本的同时，也为了给投资人提供优质的借款项目、创造一个更加稳定的投资理财环境。

　　风控+存管 打铁还需自身硬

　　作为规范的网贷信息中介平台，零用贷从创立之初，就秉持要探索出一种合规、安全、共赢的合作模式的理念，始终将风险控制和合规化发展作为生存基础。为了顺应监管要求，平台已于2017年9月正式上线银行资金存管系统，实现了用户资金和平台自身资金的分账管理，在整个交易流程中平台不触碰借贷双方的资金。资金透明化，真正的阳光下的运作。

　　此外，零用贷平台苦练风控内功，依托多年来积累的客户数据和风控专业能力，重力打造 “零用贷-零坏账信贷生态体系”。平台的每一笔交易都通过此体系严格把控，标准化的贷前审核、贷中监控和贷后管理三重风控流程，层层监管，有效控制了借款逾期违约的风险。

　　催讨+侦讯 成功转化不良资产

　　伴随着新技术的发展，很多金融公司都打出科技金融牌——大数据风控、智能风控。然而比较符合当下中国金融环境的是，“完善的风控模型，上门催收为主，以大数据，人工智能等高科技手段为辅。” 零用贷创始人席旭生从多年的实践经验中得出了这一结论。

　　零用贷不仅在如今泼油漆、暴力催收等简单粗暴的催收模式下另辟蹊径，更开辟了一套顺应时代潮流和发展的颠覆传统的收款体系——“电收+催讨+侦讯”的“3+2+1”模式。

　　其具体操作的方法是电话收款无效之后，客户就会被转入上门催讨流程;催讨专员会通过当前客户联络方式与地址信息，确定相应收款策略;再由催收最后一个环节——侦讯，即侦查增加客户新的信息，寻找失联客户转为在联客户的可能。由此架设一个具有闭环收款的生态系统，任何客户都能在收款流程里有一个处置结果，从而有效保障用户的资金安全性。

　　成功的催收策略能化解不良资产，一般情况，在“零用贷催讨模式”下，通过还款提醒，今日到期收款率可达89%，上门催讨一周之后还款率可达93%。为期三个月的上门催讨收款率将提高3.5%达96.5%。而上门催讨1年、2年、3年和6年的收款率分别为：98.25%、99.125%、99.56%逐步提升并最终达到100%的收款。

　　

      凭借“合规普惠”的运营理念、专业严谨的风控优势、高效有序的上门催讨，零用贷在小微额信贷、理财领域占领了重要地位，成为行业争相追捧、模仿的标杆。

　　2017年是网贷行业的合规元年，也是互金行业发展的第十个年头，在监管组合拳之下，网贷行业整治逐步出成效，不合规平台退出加快，合规的平台在沉淀中绽放。随着合规整改进入尾声，政府监管逐渐到位，互金环境不断优化，相信2018年，是一个崭新之年。

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