网贷去刚兑成趋势 玖富引入太平、人保履约险服务

时间：2018-03-23 12:13    来源：中华网  

 　　在过去的一年多中，要求网贷“去刚兑”的声音渐起，以风险备付金为代表的保障方式逐步被压缩取消，于是网贷平台开始和保险公司寻找一种“更说得过去”的保障方式。一方面，平台期望通过风险对冲来进行安全升级;另一方面，投资人也在寻找告别“提心吊胆”的保障方式。所以履约险，成为了风险备付金消失后，大热的另一种模式。

　　事实上，保险公司曾一度热衷与网贷平台合作，但因为网贷行业风险事件不断暴露而态度逐渐消极。不过，在网贷行业合规化程度不断提升，以及“银保合并”可能带来的利好，网贷平台与保险公司的合作在未来非常值得期待。

　　早在2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》答记者问中银监会就称，在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。而去年12月下发的网贷整治验收的57号文则明确了支持引入第三方担保。

　　目前，保险公司与网贷平台的业务合作较为丰富，包括账户资金险、履约保证险、借款人人身安全险、抵押物保证险等，而这其中履约险最受投资人的青睐。

　　哪些保险公司有履约险?

　　到目前为止，进入网贷行业开展业务的保险公司有中国平安财产、太平财险、长安责任保险、中华联合保险、华安保险、阳光人寿、众安在线等33家保险公司。其中，与网贷平台合作数量较多的保险机构为中国人保、太平洋保险、阳光保险、长安责任保险，其合作平台数量均在5家以上。

　　相比于“互金+保险”的其他保险形式——账户资金安全险、人身安全保险、财产保险等，履约险更切中网贷行业的核心需求。履约险合作的开展意味着，一旦借款人未按照借款合同约定履行还款义务，且拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，对于借款人应偿还而未偿还借款本金及保险合同约定的相应利息，保险公司将根据保险合同约定的赔偿方式对出借人进行赔偿。

　　玖富牵手人保、太平两大险企上线履约险

　　3月19日，玖富普惠发布保障计划升级公告称，继与太平财险合作为平台用户提供一年期以内借款履约保证保险保障之后，中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。

　　今后，同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。借款期限为一年期以内(含一年)的借款人(投保人)直接将向太平财险或者人保财险投保(具体以借款信息披露内容为准)。借款人投保后，保险公司对应出具保单，一旦出现借款逾期，太平财险或人保财险将根据保险合同的约定，就借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行赔付。

　　目前，大多数网络借贷平台都未能与保险公司在履约险方面达成合作，而诸如玖富平台有两大国有保险公司合作，则实为难得。业内人士认为，履约险合作门槛并不低，保险公司对合作平台的风控和资产质量要求较高，这也是履约险虽好，但没能在网贷平台中“流行”开来的原因。

　　网贷平台保险内容需仔细辨认

　　尽管 不少平台都宣传有保险合作，但用户仍然需要认真辨别保险的相关信息。哪怕是一些平台的履约标的，也不应因为上了“保险”就省略到风险定价的步骤。投资人在审阅履约标的时，也应当培养自己“火眼金睛”的能力。比如：

　　1、履约险是否覆盖平台所有产品

　　保险公司在承保前会对涉保的标的进行审查，而真正靠谱的保险公司，只会对投资标的中相对优质的部分进行承保，投资人千万不可默认平台所有标的皆“上了保险”。

　　2、看清楚履约险的被保险人是谁

　　有部分平台声称的履约险实质上是保了“平台自身”。说白了就是保险公司这笔赔付款给了平台，但到了平台手里后，平台会不会如约支付给投资人，就是另当别论了。

　　3、看清楚保险责任是什么

　　不同的履约险合作，在赔付义务上有很大区别：保本保息还是只保本不保息，是保全额还是保部分比例。有些平台常常会对这些具体的规定三缄其口，模糊其词，但这些细节最终会影响投资人能拿回赔偿款的额度。

　　4、要看清楚保险合同中的免责条款

　　这点经常被大家忽略，但是免责条款的存在，就意味着在某种特定情况下，保险公司可以不予赔付。同时尽管有不少保险公司与网贷平台合作履约险，但是一旦出现需要赔付的时候，保险公司怎么履约，都鲜有先例可循，所以整个赔付过程仍然存在一定的变数。

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