从“零”到“零点经理”的华丽转身

时间：2015-10-20 14:19 来源：欧联华文网

　　——记农业银行都昌支行客户经理石建华

　　农业银行都昌支行的农户小额贷款是从2008年9月份开始发放的，至今已有7年多了，这个举动有效地促进该县农村经济的发展，也为农行业务经营开辟了一条新的渠道，但在经营过程中受一些因素的制约或影响，致使该行农户小额贷款的不良形态占比居高不下。石建华是自2011年从安全保卫岗转岗到客户经理岗，几年来，他风里来、雨里去，用他的诚恳和耐心扭转了这些居高不下的不良作风，创造了从“零”开始到“零点经理”的奇迹转变。

　　发放三农贷款时，石建华是从零开始的。本着对农行、对客户、对他本人三者均衡负责的“三责”原则。他严把贷款准入关，严把贷后维护关，严把职业道德关，“三关” 并举，经他手发放的贷款有396户,1385万元，无一户不良，均在正常运行。鉴于他经营的贷款无不良户，县支行领导安排他将其它管户较多的，不良率较高的客户经理的部分贷款，转入他名下进行改良，共273户计827万元。这些或多或少有点问题的贷款，经过他从新调查，逐一上门维护，用心用情经营，现在95%以上的进入良性状态，其余的5%作为有序退出。这是一个非常优良的成绩。

　　严格调查变通放贷

　　认真调查当事人基本情况，尤其是借款人的人品，家庭成员结构及经济状况，特别是经营情况，来确定贷与不贷，贷多贷少，这是石建华一贯的工作态度。三汊港镇有个来自江苏阳澄的养殖户刘建新，他承包了两个精养鱼池，养大闸蟹，已有二年多了，效益很好，他也多次要求农行扶持扩大生产规模，但碍于他是外地人，按农行贷款政策，是暂不能发放贷款的，但经过石建华实地调查后，石建华觉得这样的户子可以放，于是就采取了变动的方法。石建华曾三次到现场，发现养殖场其它的四个精养鱼池都是本地人承包的，其中一户还是石建华的管户，叫张安宁。由于他们的养鱼的效益远远低于养蟹，于是石建华就跟张安宁商讨起他能不能也跟江苏人一样养蟹，这样可以组成一个养蟹合作社，让这里的精鱼池都养起蟹来。由江苏人提供技术支持，农行可以对合作社发放支持贷款。这个意见得到众多养殖户的支持，就这样合作社在石建华的提议下建立，后来农行累计对该合作社发放贷款19万元。通过二年的运作，该养蟹合作社得到长足的发展，成为当地的龙头产业。农行也获得较稳定的回报。每每想到这事，石建华心里还是荡起一丝丝成就感，只要用心做事，路就会越走越宽，只要用发展的眼光来看问题，具体问题具体分折，开拓进取地谋事，不可能的事也成为可能。

　　敢为都昌先改良不毛之地

　　为了让那些从其他同志手头接过的不良贷款盘活转正，石建华花了不少精力。俗话说：功夫不负有心人。这几百户贷款他都从新开始调查，一户一户从新核实，与客户面对面交流，从政策讲到信用度，从屋内讲到地头，从白天讲到黑夜，石建华一直在跟踪着客户的脚步，忙时搭把手，闲时给客户讲道理。人都是有感情的，一旦有了感情，一切都开始发生变化。石建华不再是讨债的，而是帮他们解决问题的人。2013年8月17日，正值酷暑，当人们都在空调底下享受清凉时，石建华走进左里镇，左里没有基层营业所，是个业务盲区，但这里的农户贷款发放却较多，不良贷款也高，面对这根骨头石建华决定去啃一啃。他自带日用品，实行“背包银行”的应战模式到现场办公。他入住的南洋客栈成了他的临时办公室。由于条件差，客栈内没有空调，只有吊扇吱吱呀呀在头顶上旋转着，一天转到晚都是暑气难奈。到了晚上更是让人无法安生，乡下的蚊子又黑又大，从破纱窗里穿进来，象直升飞机般的在耳边轰鸣。恶劣的环境，还得背负艰难的任务，石建华白天在骄阳下走村窜户，晚上回到客栈整理材料。经过一星期的煎熬，共接触客户三十二人，下了六个村委会，其中在城山，付桥二个村委会召开了农户座谈会。听取了家户对农行发放贷款的意见和要求，并根据农户的需要向支行申办了农村支付通，为客户打开了便利之门，促使客户与农行的良性沟通，利用当地村委会的平台，协助清收不良贷款共计48.7万元，清收欠息2.98万元，选准新客户28户，将作为支持目标，在左里镇这块不良之地得到了初步的改良。

　　收贷无难事只怕“认真”人

　　对那些不能按约还本还息的个别客户，石建华实行上门催收，蹲点催收，白天找不着，晚上继续找。本人找不着，就通过家属和亲朋好友，使他们知道农行的客户经理做事是认真的。如2012年12月31日年末大关账日，地上积着了很厚厚的一层雪。他管户有三户贷款户利息未交，经多次联系不能归还，他就骑着摩托车到30多公里外的徐埠镇莲花村找到贷款户谭安全家，客户感慨的说，你们这么大的下雪天都到我家来，太不容易了。你们工作太辛苦了，我不还钱都不好意思了。石建华就这样顺利收到了最后几户!

　　为了进一步监测风险，石建华对贷款分类整理核对。根据管户的贷款平时交息还本的情况，将所管户分为三个等级，即优良户，一般户，关注户。每季度最后一个月21号以后是黄金时节，这时候所有客户石建华都要筛一遍，还没及时还息的石建华又要打电话催一遍，有的真不行还得上门去收讨。有一次，一客户老是躲着不想还贷款，到他家几次也没看到他本人，问他的去向，他老婆也是推三阻四不肯说。眼看着贷款期限将至，石建华急得实在没法子，一大早就挟了一床被子，自带干粮坐到他家，跟他老婆说：今天再不还款我就住在你家。开始他老婆还是自忙自的，也不管，到了晚上，她看石建华还不走就急了，私下里给她老公打电话，到了晚上11点她老公终于是露了面，石建华也收回了这笔贷款。石建华知道一个人如果真的认起真来谁都挡不了。石建华就这样在收贷的路上一步一个脚印地前行。

　　还有一次，石建华与同事曹华生一起下村，发生了让人难忘的事情。有一贷款户曹开宝，家住在与鄱阳交界的一偏僻山区，他是曹华生的客户，跟曹华生已失联90多天，石建华通过中馆镇一名计生专干打听到该客户的侄子考取了大学，他将在8月26日来村里参加升学宴，因此石建华约了曹华生经理提前一天就赶到中馆镇，然后租了一辆三轮摩托车前往芗溪乡新塘村，由于山路颠簸，路面坑坑洼洼，在行至凤凰山腰时，三轮摩托车出现了故障，开不动了，正值中午时分，离目的地还有二十多华里，这时天公又不作美，下起了滂沱大雨，虽说雨赶走了炎热，但是他们却无法前行，只能是坐在三轮摩托车内干等。可是等也不是个事，修好车也不是一时半会的事，雨看样子也没有停的意思。可是石建华他们是非要当天赶到，因为当天去最合适，如果第二天喝喜酒的日子去讨债，全村人都不会高兴。唯一的办法就只有冒雨前行，这时石建华抬头看到头上的篷布是可以解下来，于是就和车主商量，让他到大树底下避雨，自己和曹经理用他的车篷挡雨去前面的村子。就这样他们共披着车篷向前走去，高一脚低一脚，一路象“打狮子”一样在饥饿中前进。在快到目的地时，曹经理额头上冒出串串汗珠，原来他有严重的糖尿病，靠打胰岛素过日子，这时他再也走不动了，他用微弱的声音求救：快去前面搞点吃的东西，我支持不住了。看到他苍白的脸色，石建华一下子吓蒙了，把他安顿在旁边的一棵树下，就飞快地向村里跑去，一到村庄口，就失态地喊：救命!救命!村庄一户人家听到呼声走出来问清了事由，然后备好饭菜来帮忙，石建华内心充满了欣慰，如果找不到吃的，如果不是有村民帮忙，后果将不堪设想!经过几番周折，在下午五点多才到了余江村，找到曹开宝，这时，石建华他们浑身湿透了，客户看到他们这付模样都非常不好意思，先找了二套衣裳给他们换，然后摆开桌子商量这笔贷款的事，客户又主动把自家堂兄弟叫到一起，包括其二弟办酒收礼的钱一共聚到28000元，然后又向邻居们借来5000元，，共计本息：32896.41元全部还清，这时天全黑了，伸手不见五指。曹开宝和其他俩位村民打着电筒把石建华他们送出来。晚上11点多才到中馆镇，上了县支行派来的车。这一路的波折让石建华倍感后怕，但客户的态度又让他对收贷工作充满了信心。人心都是肉长的，都有一份良知，只要努力地去做，还是会得到客户回应的。

　　在他的不懈努力下，更重要的是他灵活多变，因地制宜，因人而异的精细化管理，他管理的1385万元的贷款中(占全县农户贷款21%)不良贷款(率)为零，成为全市唯一的一位“零点经理”。能达到这个成绩，他知道他是得罪了一部分人，但更多的，他还是帮助了那些缺少启动资金的农民朋友，让他们尽快找到一条致富的路。在他们的眼神里和语气中无不表达了对农行真挚的感谢，他为此感到由衷的欣慰。至于父亲的暂时不理解，石建华用他的行动见证了奇迹，取得了父亲的最终支持。从零开始到“零点经理”，石建华度过不仅是年华，更是一种蜕变，我们相信石建华会有更美好的未来，因为他心里装着‘三农’，农民脱贫、为农户奔小康是他最大、最美的心愿，服务‘三农’永远在路上!(曹凯新肖欣欣)

责编/小薇

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