百万医疗险巅峰对决|微保首秀微医保，都藏哪些杀手锏?

时间：2017-11-13 15:26    来源：东北新闻网  

 　　　　(本文转载自“A智慧保”公众号，作者：智慧君)

      【微医保】智慧君几个月前听闻第一款百万医疗险的创始者尚教研离职了，只知道是去了腾讯做保险，行踪颇为低调。随着微信九宫格被填满，微医保这个产品浮出水面——又是一款百万医疗险。创新难，作为网红医疗险的鼻祖，智慧君倒想看看，尚教研是怎么对这款产品进行再创新的。

　　

      “不变”的百万医疗

　　目前市场上最火的百万医疗险，公认的有两款，平安的“e生保”、众安的“尊享e生”，其中性价比最高的当属众安的“尊享e生”，但若说论线下服务能力，平安e生保略胜一筹。真是，众人尊享，安于e生。

　　从产品形态看，“微医保”跟“尊享e生”基本一致。

　　都保的是因意外和疾病导致的住院医疗费用，一般医疗保额高达300万元，免赔额1万元，不限社保用药，100%赔付。

　　在续保规则上也一致：不因是否理赔过和身体健康条件变化而拒绝投保人续保，但产品停售后不能续保。

　　另外，像挂号、安排专家诊疗、安排住院这样的就医绿色通道也都是样样配齐。

　　人性化的关怀，不止于此。“微医保”要推“微保运动鼓励金”，打通了微信运动，每天走8000步就可以领1元的运动鼓励金，直接给到微信钱包，保障期内最高能领100元。不难看出，微保对腾讯资源的整合能力，未来还有更多想象空间啊。鼓励运动，参与“健康中国”，这样的百万医疗险，也是用心良苦。感动了，我的保。

　　“变”的是核心竞争力

　　智慧君细究，不变的是表面，变的却是核心。厉害了，我的保。

　　100种重疾0免赔 瞄准痛点

　　目前市面上，冠名“百万”的医疗险，就有30来款，变来变去，不外乎免赔额，癌症0免赔改成重疾0免赔。看惯了秋月春风，即使免赔风情万种，也有时审美疲劳。

　　在免赔方面，“微医保”打出了这样一张牌——癌症0免赔升级成了100种重疾0免赔。

　　也就是说，“微医保”包含300万元一般医疗保障，针对高发的100种重大疾病提供600万元重疾医疗保障，如有不幸患有这100种重疾，就能获得0免赔、100%赔付的保障。这创下了目前行业内最大0免赔范围的记录。既然大家都害怕招惹大病，那就让我们尽量能“大病无忧”。这能真正击中消费痛点。

　　首推住院垫付押金 化解忧愁

　　厌病不怕病，智慧君继续讲述大病，得了大病花费高，但如果是单纯的事后报销，一方面流程繁琐，另一方面可能也消时不少，就医时的经济压力犹在。“微医保”的厉害之处就在于首次推出重疾住院押金垫付服务：当用户初次诊断罹患100种重大疾病时，在住院之日起5日内申请重疾住院押金垫付服务，可在全国36个城市享受住院押金垫付服务，并承诺自申请垫付之日起2个工作日内完成。

　　如果没住过院，可能不太明白什么是住院押金。简单说，就是想住院，先把钱押医院，看病产生的医疗费直接从押金里抵扣。看完病，钱没用完再退给你，如果押金不够了，还得再补交。

　　“微医保”可垫付押金，其实就相当于可以垫付住院医疗费，让购买的朋友看病不愁钱。

　　有人要说，这并非“微医保”首创。智慧君也明白，数月前“尊享e生”搞了plus版，就是主打住院押金垫付。但!素!眼球赚到就迅速下架了，并没有长期坚持下去。毕竟众安作为一家轻资产的互联网保险公司，没有布局线下医疗网络，而要依靠购买第三方服务，而目前还没有一家第三方能提供全国范围性的这项服务。

　　智慧君对“谁是第一”不感兴趣，也对背后的“故事”不多置评，最最最关键的是谁能把“垫付进行到底”。医疗体系极其复杂，各地的政策各不相同，做健康险，没有一定的金刚钻是搞不定那么多家医院的。

　　而泰康在线虽然也是互联网保险公司，但不同之处在于他有一个做保险的“爹”，背靠着泰康集团很多资源都可以共享，目前泰康的合作医院已达606家，遍布26个省市，并且还在扩容中，这也是泰康在这个领域辛苦耕耘十几年才打下的江山。未来这项服务，必然会有其他平台跟进，但这么多百万医疗险能不能全跟上，智慧君实在不好说。

　　多种极速赔付理赔免操心

　　保险作为一项无形商品，大家最担心的就是理赔能否快速便捷。能否快速例捷，这和保险公司的核赔尺度、服务效率紧密相关。

　　先说容不容易。以往的互联网保险，渠道只是通道，现在进了一步，与保险公司开始独家定制产品，但这些合作往往都停留在产品层面。智慧君发现，腾讯这次除了和泰康在线要了一款“好产品”，在服务等方面也是全方位介入。厉害了，我的保。

　　智慧君从泰康高层那里探听到，腾讯对合作“挑剔”得也是不要不要的，各种难搞，只为一款好产品。产品好不好，理赔说了算。腾讯是秉承一切以用户价值为依归的价值观的公司，用户体验至上，所以腾讯会介入理赔环节的管控，那么，以后赔与不赔，不再只是保险公司自己说了算，腾讯这是要对用户负责的节奏啊。

　　保险公司理赔再快，都不如看完病、签个字、拍拍屁股走人来得快。大家为啥都羡慕高端医疗险?不光是私立医院、特需门诊随便看，而且拿着保险卡去医院看病，看完签字就OK。

　　这次“微医保”就搞了一个厉害的玩法——直赔。用户可选择在500多家网络医院就医，治疗费用由保险公司直接与医院结算，无需垫付再报销。有木有瞬间感觉高大上?!

　　除了直赔，还有闪赔、快赔这两种极速赔付模式。

　　闪赔：若用户在非网络医院就诊，住院后三天内报案，出院时将有专人陪同，协助理赔，实现2小时闪赔，非泰康合作银行转账时间1-3天。

　　快赔：出院后再报案，将由顺丰快递上门收件且免邮资，自成功收取理赔资料原件之日起3个工作日内赔付。三种理赔模式，理赔之时任意选。

　　简化健康告知PK在线核保 难住智慧君

　　智慧君有些为难，那就是不太好比之处：“微医保”的简化健康告知与“尊享e生”的在线核保。

　　“尊享e生”的健康告知有7条，如果不能完全符合保险公司的要求，可以进入智能在线核保流程，机器会针对投保时存在的问题，进行评估，在几轮“是”与“否”之后，会给出一个核保结果。平安的“e生保”走的也是这个路线。

　　众人皆知，医疗险的风控很严。为了控制风险，为了让更多低风险人群进来，保险公司也是操碎了心。感谢智能在线核保，给了不少人，包括智慧君在内，一个上船的机会。

　　“微医保”的健康告知只有4条，并且有详细的除外事项解释，比如甲状腺异常、轻度脂肪肝、鼻炎、浅表性胃炎、高血压和一些常规手术，都有说明，堪称“史上最友好健康告知”了。

　　什么情况能买、什么情况不能买，看完“微医保”的健康告知和除外事项解释，估计绝大部分保险小白也能搞明白，这简直太贴心。

　　智慧君了解到，平安开创智能核保的负责人都已经加盟微保了，现在没上智能核保，看来是微保为了用户体验的流畅性，简化交互步骤而做的一个选择。

　　作为用户，一个是传统保险公司的“拳拳爱心”，一个是互联网公司的“用户体验至上”，真的不太好选。还是有点小贪心滴说，如果“微医保”的下一个版本再叠加一个智能在线核保就更完美啦。

　　腾讯将“用户体验至上”还体现在客户服务的小细节上。购买流程非常顺畅，产品保障→保险费率→健康告知→保险条款→信息填写，虽然简洁，但关键信息一个不拉。有不懂的，点左下角的“客服”按钮，客服的反应能力超赞，回复快速，体验顺畅。不愧是做产品的好手，做社交圈的老大。

　　不战价格，但关心价格

　　又一个价值连城的流量入口，这样的大腿好抱吗?泰康在线也是下了血本。“微医保”的价格很亲民。

　　以有社保的人为例，21周岁，保费216元，26周岁276元，31周岁372元，36周岁456元。这个价格比市场上其他百万医疗险便宜差不多10个百分点，同样的年龄段，也比“尊享e生”低10到100元。

　　独家的产品，更低的价格，更好的服务，再搭上微信这个超级流量平台，只能说，“微医保”具备了一个爆款应具备的所有条件。未来，百万医疗险三分天下有其一，时日不远矣。

　　微保也表决心，将承载并输出腾讯的“连接、大数据、安全、场景”核心能力，与保险公司深度合作。“我们希望将微保的用户触达、风险识别、网上支付，与保险公司的精算、承保、核赔和线下服务能力相结合，实现全行业的生态共享共赢。”

责编/小薇

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