专访俞胜法：解码网商银行

时间：2016-03-17 23:57    来源：第一财经网站  

　　当传统商业银行面对互联网浪潮的冲击，经历着转型的阵痛时，互联网银行的发展更为让人们琢磨和期待。

　　作为首批吃螃蟹的新型金融机构，浙江网商银行股份有限公司(下称“网商银行”)于2014年9月29日获银监会批准筹建，2015年6月26日在杭州正式开业，距今已经8月有余。2016年2月29日，网商银行抛出开业以来的首张成绩单。成绩单显示，截至目前，网商银行服务小微企业的数量已经突破80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。

　　日前，网商银行行长俞胜法肩背双肩包、身着休闲西装接受了《第一财经日报》记者专访。

　　“不设物理网点、也不进行现金业务的轻资产银行。”俞胜法称如此描述网商银行。轻型既指资产轻，也包含组织架构轻——团队至今仅300多人;开业之初就曾定下目标：5年之内服务1000万家小微企业。与之相伴随的还有一个不成文的规定：不做500万以上的贷款。

　　目前，网商银行户均贷款体量约为2万元左右，整体贷款坏账率不到1%，不良体量约为1亿。贷款资金成本约为4%。农村金融已覆盖27个省370个县。

　　重点开立Ⅱ类账户

　　作为一家银行，账户体系的建立是银行能够高效运转并且发展综合业务，产生鲶鱼效应的重点。然而对于网络银行而言，这始终是一道迈不出去的槛。

　　落实实名制账户的落实的核心是面签，这让人脸识别技术成为是网络银行寄予厚望的开户方式之一，但是时至今日仍然在研究、开发和小范围测试阶段。此前，微众银行上线APP时曾经试水人脸识别绑卡，但是识别成功率却并不尽如人意。蚂蚁金服首席战略官陈龙也曾公开表示蚂蚁金服人脸识别技术通过率高达99.8%，但《第一财经日报》记者从蚂蚁金服内部人士处获悉，人脸识别付诸应用的最新进展为应用于支付宝，例如支付宝密码丢失将会唤起人脸识别技术的开启，但可以发现，该技术仍然处于核身阶段。

　　“本月底推出的APP上将承载人脸识别技术。”俞胜法对《第一财经日报》记者表示，除此以外，网商银行也一直持续在市场上寻找更好的生物识别技术。

　　而这道没有迈过去的门槛也的确对网商银行自身产生了一定的影响。“由于受到监管限制，尚不能大量开立个人账户，对于我们业务开展的影响还是有的。”俞胜法称，影响包括无法提供传统银行顺理成章给出的支付结算、资金增值以及把一些企业同金融机构相连接等服务。

　　从目前来看，作为一家以放贷为主要业务的网络银行，账户体系尚未建立让吸储成为一件“遥不可及”的梦。网商银行注册资本金为4个亿，成为资金构成的第一大部分。除此以外，俞胜法透露，目前网商银行正走在将信贷资产进行资产证券化的道路上，近期将打通交易所市场以及银行间市场，通过资产证券化将资产推向社会。“资产证券化刚刚开始，规模还很少，私募、公募两类交易所市场我们都会做，然后在走向银行间市场，这个市场可能比交易所市场更有利。”

　　俞胜法对《第一财经日报》记者表示，目前存量贷款资金为100亿左右，主要来源于保险公司、基金公司等非银行机构存款，同业拆解资金仅仅作为补充。

　　2015年12月末，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务　加强账户管理的通知》，银行业正式进入三级账户分类管理时代。这一利好直销银行、网络银行的账户被网商银行所充分利用。“下一步重点开立Ⅱ类账户。”俞胜法称，之所以选择Ⅱ类账户一方面源于Ⅰ类账户开立成本过高，面签、面核并非网商银行所要的;此外，Ⅱ类账户较适合互联网化。

　　“我们现在没有强求账户客户开立账户，贷款发放即可以基于客户的其他银行账户，也可以基于支付宝账户，目前真正在系统内开立账户的客户较少。”俞胜法说。

　　APP3月上线

　　“3月份会推出APP。”俞胜法对《第一财经日报》明确了网商银行APP上线的时间点。

　　在5家首批民营银行中，作为业界更愿意拿来对标的另一家网络银行，腾讯系的微众银行于2015年8月15日上线微众银行APP。开通微众银行电子账户后，可获得一个无实体卡的微众卡卡号，虽然依旧没有突破人脸识别的技术限制，但是将人脸识别用于绑定第二张信用卡之上。前微众银行副行长、微众银行APP负责人郑新林曾指出，该APP从2014年年底即着手开发，最终历经8个月才正式“问世”。

　　如今已经距微众银行推出APP过去了半年之久，依然未看到网商银行APP正式上线的消息，但网商银行并非一棋未动，在微众银行APP上线同月，网商银行APP内测版向少数“种子”用户低调开放。“实际上，APP我们已经做好，只是没有推出来。”俞胜法告诉《第一财经日报》。

　　网商银行的逻辑是，以场景化为基础提供交易，将所有的产品和服务都将嵌入客户交易场景中。包括淘宝、天猫等卖家客户端，以及大量外部商业平台如蘑菇街，用户在不同的使用场景中可以找到入口。

　　随着用户体量的增大，以及客户服务多个电商平台的情况下需要在不同的场景彼此切换。在网商银行看来，之所以推出APP更多是提供统一服务入口，减少切换频次，提高效率。

　　在技术端，自网商银行开业之初，就称是一家完全跑在“云”上的银行，其核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。

　　记者从网商银行相关人士处了解到，这套系统其计算资源弹性可拓展，尤其适用于互联网交易性架构。“客户访问防网络的时间集中度不仅尽相同，可能呈现于与传统银行相反的的状态，晚上较集中，白天工作量较少。”上述人士称。

　　据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本约6-7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。成本低还表现在运营成本低，本报记者获悉，网商银行的所有硬件设施都是普通服务器，并非像传统银行再用的高端计算机、数据库、存储设备等。

　　俞胜法称，网商银行采用“同城双活”数据处理，同时在杭州设置连多个不同的数据机房。“其中一个机房出现问题，另一个机房会同时接上，形成较强的业务联动性。”俞胜法说。

　　不良率低于1%

　　在首份成绩单中，8个月内网商银行累计信贷资金为450亿元。对于信贷结构，俞胜法称，目前发展最好、最快的仍然是阿里系内卖家。本报记者获悉，目前阿里系卖家体量已达1000多万。此外，在发放的450亿贷款中有10%的比例投向了农村金融。

　　以小额高频为贷款方向的网商银行目前客户贷款金额在5万元以下的占比为98%，相应贷款周期则一般保持在两个月至三个月之间。“甚至有些是今天借明天换还，还有很多客户借七天到十天临时周转，目前电商平台卖家货物周转速度十分快。”俞胜法说。

　　从贷款结构可以发现网商银行的去向多在小微企业，风险成为关注重点。对于不良率网商银行给出了不到1%这一数字，这一数据较2015年商业银行平均1.67%的不良率低了0.67%。

　　此外，俞胜法对本报记者透露，目前贷款的成本约为4%左右，包含受制于账户体系不完善而高于银行的资金成本以及运营成本，未来运营成本将伴随着规模效应而有所下降。

　　此外，俞胜法也剖析了低不良的原因，其中不排除由于成立时间较短，客户的风险尚未完全反应出来。

　　“网商银行对于风险的概念有一个容忍度。”俞胜法解释称，该容忍度不是某一个指标，不同时期不同客户区别对待。经济下行期，企业经营环境严峻风险容忍度相应提高，经济形势上行，风险容忍度相应下降。

　　此外，农村发展战略是阿里巴巴在海外上市后确定的三大战略之一。因此，除了贷款走向在给中小企业之外，网商银行10%资金体量投向了农村金融。阿里巴巴农村发展战略，是阿里巴巴在海外上市后确定的三大战略之一。

　　2015年9月，中邮资本(中国邮政旗下全资资本运营平台)战略入股蚂蚁金服。而中邮储蓄遍布全国的营业网点和中国邮政对三、四线及农村市场的物流触达能力，是蚂蚁金服农村金融战略向前迈出的一步。

　　《第一财经日报》记者获悉，网商银行的农村市场共包含两方面，目前农村金融共覆盖27个省370个县。

　　一方面，美国成功上市之后，阿里巴巴启动了千县万村计划，准备在三至五年投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。

　　“村淘”的合伙人来自返乡年轻的务工人员，作为当地人对当地的信用环境、家庭情况、风土人情、各地特产都非常了解。“我们利用村淘合伙人把村里需要金融服务的信息收集起来，在结合大数据进行风控。”俞胜法表示，这样形成了线上线下相结合的模式。

　　另一方面，寻找合作伙伴平台提供服务。网商银行选择同中国扶贫基金会成立的专注农村扶贫贷款的中和农信相合作，目前中和农信已经覆盖全国各地10多个省份。“利用中和农信的网络和累计数据进行风控，通过他的渠道推送我们的产品。”俞胜法说。

　　农村金融作为目前诸多电商以及金融机构瞄准的下一快蛋糕，想要拿下并非易事。其存在着较强的特殊性，一方面市场较为分散，另一方面农作物具有较强的季节性。面对金融，更为重要的是，客户获得金融服务的成本以及金融服务机构获得客户的成本均高企不下。农村市场的教育和宣导，以及客户对于机构的认知仍然是一个漫长的过程。

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