专访艾滋领域创业团队悦奔一生，首创HIV友善癌症医疗险致力消除艾滋歧视

时间：2018-11-30 11:29    来源：理不清  

　　

 

　　“ 毕业于芝加哥大学，从事过长达八年的医药咨询业务，我相信市场的力量，希望依靠市场模式去动员艾滋领域相关的产业链， 大家才能够齐心协力地去把消除艾滋这个事情做好。“

　　日前，上海中新网记者采访了艾滋防治领域创业者上海悦奔一生创始人蔡寒松，这位曾供职于全球领先医疗管理咨询公司的职场精英， 结束自己长达八年的职场生涯，与合伙人自掏腰包投入400万开始创业，而他选择的方向却是别人避之不及的艾滋患者及高危人群服务领域。

　　创立悦奔一生，做艾滋群体与医院之间的“桥梁”

　　2017年底，蔡寒松在上海成立了悦奔一生 (上海普愈健康管理咨询有限公司)，这是一家致力于消除艾滋威胁与相关歧视的健康服务公司， 为了在第一时间给予艾滋高危人群有效的帮助， 开通了一条24小时持续在线的免费400热线，随时接听来自全国各地艾滋高危求助者的电话，帮助他们进行HIV暴露后的紧急阻断以及心理疏导。

　　众多周知，HIV是一种免疫缺陷病毒，95%通过性传播，介于该病的私密性，很多发生过高危性行为的人，在得知自己有可能感染HIV后往往会不知所措，HIV暴露后的72小时之内，通过服用抗病毒阻断药物有机会避免感染HIV，这意味着高危人群有机会进行自我急救。但由于艾滋教育缺失，很多人并不了解药物阻断，再者国内能做阻断的公立医院有限，暴露多发在晚上，就诊时间无法匹配等问题，让很多人失去了黄金自救时间。

　　虽然不是医学专业出身，但八年的医药咨询经历让蔡寒松树立了良好的风险意识和医学态度，他知道艾滋阻断就是在与时间赛跑，必须严肃对待，所以他想帮助每一位求助者做最规范的诊疗。

　　为了解决艾滋高危人群就诊难的现状，悦奔一生架起了医院与患者之间的桥梁，为艾滋高危人群搭建了一个私密且高效的绿色就诊通道， 与国内多家公立医院建立合作，派遣值班服务人员在相关公立医院驻点，无论何时，只要用户拨通24小时求助热线，就可以快速获取该医院医生开出的阻断药处方，并由悦奔一生的服务人员全程陪同解答，目前悦奔一生已经在上海、广州、重庆分别建立了医院驻点，未来将继续增加合作医院，扩大覆盖范围，拟服务超过2000万+的高危阴性及100万+的艾滋患者。

　　悦奔一生提供的服务对于高危群体来说很有必要，“缓解焦虑，缓解尴尬，在两个小时之内搭建绿色通道，帮助用户以最快速度拿到药品。很多人得到我们帮助时表示非常感谢，这就是对我们服务最大的认可“。

　　整个项目从2017年底运营至今，这个初创团队一直“在烧钱”，悦奔一生与公立医院合作尚属于公益性质，“我们HIV暴露后预防不从医院端赚一分钱，“，团队介绍，只是希望能打磨服务流程，树立企业品牌。

　　无处寻求保障，艾滋群体现状堪忧

　　悦奔一生运营几个月内接触到了大量艾滋患者以及高危人群，通过深入地了解，发现艾滋领域有极大的需求未被满足， 包括医疗保险需求。

　　据11月23日，国家卫健委发布的最新数据显示，截至2018年9月底，全国报告存活HIV感染者85万，死亡26.2万例，预估新发HIV感染者每年8万例左右，目前还有约30%的感染者没有被发现。截至2018年底，我国预估存活艾滋病感染者约125万。

　　多年来，由于对艾滋风险的未知和对HIV携带者并发症研究数据的缺乏，保险行业对于HIV携带人群参保的处理较为保守。

　　市面上大多数保险产品的投保条件中对HIV携带者作出了限制，导致HIV携带者几乎与所有的商业医疗保险无缘，即使感染前已购买商业医疗保险，但在感染HIV后，由于几乎所有的保险合同都有的HIV责任免除条款，也会被保险公司拒赔，甚至不少保险公司连意外险也将HIV携带者拒之门外。

　　自1981年世界第一例HIV感染者发现至今，已经过去30多年，虽然目前HIV仍无法被治愈，但在国家“四免一关怀”的政策下，现今绝大部分HIV携带者已经可以通过抗病毒药物治疗实现慢病管理，延长寿命。

　　但另一方面，随着HIV携带者的寿命提高，早期携带者开始步入中年，不得不面对年龄增长所带来的癌症发病率上升的问题。

　　在我国现行医保政策下，很多支持癌症长期生存的药物并未完全纳入医保，多数药效良好的进口药仍需高昂自费。面对癌症发生的风险，未感染HIV的健康人可以选择购买商业医疗保险用于补充现有的医保报销制度， 以保障在将来不幸罹患癌症时可免于承受高昂的治疗费用。但HIV携带者只能独自承受来自艾滋和癌症的双重威胁，给个人和家庭带去极大的负担。

　　长久以来，艾滋群体一直生活在在公众“恐艾”情绪导致的社会歧视当中，导致他们在各种需求上不得不长期保持沉默，对于商业医疗保险的需求，社会外部少有艾滋群体发声。

　　对于保险公司无视艾滋患者的现状，蔡寒松拥有自己独到的见解。他认为“带病投保”才是公众最大的需求，特别是HIV携带者这种已患慢性病的群体，他们的保险意识反而更好。

　　首创HIV友善癌症医疗险，打破保险行业“陈规”

　　正是看到了艾滋群体保险刚需的存在，蔡寒松决定在保险行业做一次新尝试。2018年，悦奔一生与专业健康保险公司复星联合健康保险股份有限公司(以下简称“复星联合健康保险”)合作设计了一款HIV友善医疗保险。

　　值得关注的是，悦奔一生发起的这款商业医疗保险产品，打破了国内医疗保险业长久以来把HIV携带者排除在外的“陈规”。

　　这是国内首款入保时无需披露HIV状态，且主动剔除“HIV免责条款“ 的专项癌症医疗险，期望通过将HIV领域相关疾病纳入系统的保障管理，来改变HIV携带者缺失商业保险保障的现状。

　　接受采访时，蔡寒松透露，“ 我们预计可能在12月，世界艾滋病日这天，这款不限HIV状态的专项癌症医疗险将会上线发售。”

　　据悉，这款产品叫做小心爱医疗保险，主要针对的是高危或携带者的人群，第一提供阻断保障，已暴露在HIV感染环境中的高危人群做阻断会有失败的风险。如果失败，后续的治疗费用将由保险给予赔付。第二提供防癌保障，投保时无需披露HIV状态，不设置免赔额，保障的这部分人群包括高危人群，HIV携带者，以及艾滋发病人群，初衷是提供这部分人群患恶性肿瘤的治疗费用。

　　“这个保险最大的特点就是对于普通人来说是锦上添花， 对于高危和携带者来说是雪中送炭。”团队每一个成员都觉得自己在做的事情特别有价值，“这个保险突破了对HIV拒赔免责的陈规， 而艾滋群体大部分是年轻的时候感染HIV，而患肿瘤是在感染HIV之后，没有保险基本是属于双脚悬空的状态。我们可能是中国第一个把HIV除外责任敲掉的医疗险，我觉得这是一个变革。“

　　”保险最高的境界是改变行为“，悦奔一生还希望通过保险的力量去改变患者结果，在保险出险流程设计上，规定HIV携带者需要提供连续六个月的抗病毒诊疗记录，才能够拿到保险金。蔡寒松希望通过保险促动医疗，最后形成较好的患者结果。

　　正视和理解艾滋，是健康险踏出的一小步

　　谈及与复星联合健康保险的合作关系，蔡寒松表示是“机缘巧合”。在寻求保险公司合作的过程中遭遇了不少挫折，一听到艾滋群体，国内很多保险公司直接表态拒绝，“ 复星联合健康保险是第一家在谈到艾滋群体时没有表示拒绝的公司。”

　　复星联合健康保险股份有限公司是2017年1月被中国保监会批复并开业的一家年轻的专业健康保险公司，由上海复星产业投资等多家股东发起设立，以健康发展、创新驱动、特色经营、体验至上为宗旨，专业提供健康保障及管理服务

　　谈及复星联合健康保险与悦奔一生合作的理由，其产品精算部门负责人雷飞先生对记者表示，“主要原因有两点，其一复星联合健康保险是一家年轻的健康险公司，我们在健康险领域相对更加专业，能够深入去研究HIV领域，其二慢病和疾病管理一直是我们公司希望能够去深入拓展的方向之一。”而利用商业化资源和路径来管理辅助疾病，悦奔一生和复星联合健康保险在这一点上不谋而合。

　　在产品开发过程中，通过调研悦奔一生提供的研究资料以及自主查阅国内外大量相关数据，复星联合健康保险得出的结论是即使癌症风险在HIV携带者中高出数倍，他们的癌症风险依然是可以被预期与管控的。

　　另一方面，悦奔一生为其提供的数据资料，让复星联合健康保险看到了艾滋患者及高危人群的市场潜力，“同性性行为相对来说比较高危，在中国男同可能已经超过2000万。“复星联合健康保险表示，“2000万对于保险人群来说，已经是不小的数字，因为中国真正的保险密度只有不到7%，而且2000万这个群体是精准人群，投保的转化率会比较高。”

　　着力普及艾滋教育，深入管理疫情

　　蔡寒松告诉记者，艾滋保险的难点在于市场教育，很多HIV阴性群体还比较年轻，每个人对风险的认知不一样， 如果大家对风险认知都很高的话，也不会每年出来十几万新发感染。

　　据悉，目前国际上已经获批了艾滋事前预防的用药方案，每天吃一片用于HIV感染的事前预防。“这一用药方案已经写到了今年10月份最新一版“中国艾滋治疗指南“当中。

　　在未来的规划中，悦奔一生希望以更深入更专业化的产品，服务到2000万+高危阴性及100万+HIV携带者群体 。对于资本规划的讨论，蔡寒松坦言，目前还是自己投入的资金，尚未对公司进行估值，以后会考虑融资。“ 我们不会成为一家只讲故事的公司，我们肯定是先把事情做起来，再去寻求融资。”

　　”产品拉动人群，然后服务可以升级，这是相辅相成的，如果产品是刚需，用户自然会来的。比如我们免费的400热线，几乎全国就这一条。“ 悦奔一生对自己的产品很有信心。

　　团队的努力不仅推动了保险行业对于艾滋病领域的正视和理解，对于广大HIV携带者而言，无疑是一次解救性的支持，对于更广大的非携带者，也是帮助他们将HIV纳入自身健康风险管理的一次全新教育。

　　悦奔一生坚信，大部分疾病是可以被管理的，大部分风险也是可以被控制的，HIV正是一种可被管理的疾病，因此其癌症的风险也是可被控制的，而真正需要被重新界定的，反而是人心，是我们面对疾病的态度。 

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